Dienstunfähigkeitsversicherung-Rechner für Beamte

So funktioniert der DU-Rechner

Welche Angaben braucht der DU-Rechner und warum?

Der DU-Rechner fragt unter anderem deinen Status, deinen Beruf, deine Besoldungsgruppe, dein Rauchverhalten, die gewünschte DU-Rente, die Altersgrenze und deine Kontaktdaten ab. Deine persönlichen Angaben beeinflussen, welche Tarife für dich infrage kommen und wie hoch der Beitrag ausfällt. Die Kontaktdaten brauchen wir, um dir den Vergleich persönlich zu erläutern.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel). Damit der Vergleich zu deiner Situation passt, braucht der DU-Rechner Angaben, die ein klassischer BU-Rechner in der Regel nicht abfragt. Die folgende Tabelle zeigt, wofür wir jede Angabe nutzen.

• Eintrittsalter: Wer früh abschließt, zahlt je nach Tarif einen niedrigeren Beitrag und hat unter Umständen weniger Vorerkrankungen anzugeben.
• Gesundheitszustand: Im Antrag stellt der Versicherer Gesundheitsfragen. Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder einer Ablehnung führen.
• Art der DU-Klausel: Bei einer echten Dienstunfähigkeitsklausel folgt der Versicherer der Entscheidung deines Dienstherrn und verzichtet auf eine eigene Prüfung. Ob die Klausel auch die Entlassung von Beamten auf Widerruf oder auf Probe und eine begrenzte Dienstfähigkeit erfasst, unterscheidet sich je nach Tarif.
• Teildienstunfähigkeit: Manche Tarife leisten auch bei begrenzter Dienstfähigkeit. Sie liegt nach § 45 Bundesbeamtengesetz (BBG) vor, wenn du deine Dienstpflichten noch mindestens zur Hälfte der regelmäßigen Arbeitszeit erfüllen kannst.
• Nachversicherungsgarantie: Je nach Tarif erlaubt sie dir, die DU-Rente bei bestimmten Anlässen und innerhalb der im Tarif genannten Fristen ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen, zum Beispiel bei der Verbeamtung auf Lebenszeit.
• Dynamik: Eine Beitragsdynamik erhöht Beitrag und Rente regelmäßig. Eine Leistungsdynamik erhöht die Rente im Leistungsfall.
• Freizeit: Einige Versicherer fragen nach riskanten Hobbys und berücksichtigen sie im Beitrag.

Beitragsbeispiel für eine Lehramtsreferendarin

Das folgende Beispiel zeigt, welche Angaben in die Berechnung einfließen. Es ist unverbindlich, denn dein tatsächlicher Beitrag hängt von deiner Gesundheit und den gewählten Vertragsbausteinen ab.

Bedarf ermitteln

Wie hoch ist deine Versorgungslücke bei Dienstunfähigkeit?

Deine Versorgungslücke ist die Differenz zwischen deinen aktuellen Bezügen und dem, was du bei Dienstunfähigkeit vom Dienstherrn erhältst. Beamte auf Widerruf und auf Probe erhalten bei einer Dienstunfähigkeit infolge von Krankheit grundsätzlich kein Ruhegehalt. Beamte auf Lebenszeit haben erst nach fünf Jahren ruhegehaltfähiger Dienstzeit seit ihrer ersten Berufung in das Beamtenverhältnis Anspruch auf Ruhegehalt. Ausnahme: Beruht die Dienstunfähigkeit auf einem Dienstunfall oder einer Dienstbeschädigung, ist keine Wartezeit erforderlich, das Ruhegehalt kann auch vor Ablauf dieser Wartezeit bestehen. Auch dann liegt das Ruhegehalt in der Regel unter den aktiven Bezügen.

Dienstunfähig ist nach § 44 BBG, wer wegen seines körperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gründen dauernd unfähig ist, seine Dienstpflichten zu erfüllen. Als dienstunfähig kann auch gelten, wer infolge einer Erkrankung innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und voraussichtlich nicht innerhalb weiterer sechs Monate voll dienstfähig wird. Für Landesbeamte enthält § 26 Beamtenstatusgesetz (BeamtStG) eine entsprechende Regelung, die Frist für die Prognose legt das jeweilige Land fest.

Welche Versorgung du bei Dienstunfähigkeit erhältst, hängt vor allem von deinem Status ab. Die Tabelle zeigt die Regeln für Bundesbeamte. Die Länder haben eigene Versorgungsgesetze, die in einzelnen Punkten abweichen können.

So berechnest du dein Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit

Für Bundesbeamte auf Lebenszeit ergibt sich das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit aus dem Beamtenversorgungsgesetz. Die Berechnung erfolgt in fünf Schritten.

1. Dienstzeit ermitteln: Grundlage ist deine ruhegehaltfähige Dienstzeit. Wirst du vor Vollendung des 60. Lebensjahres wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt, rechnet der Dienstherr zwei Drittel der Zeit bis zum 60. Lebensjahr hinzu. Diese Zurechnungszeit regelt § 13 BeamtVG.
2. Ruhegehaltssatz bestimmen: Für jedes Jahr ruhegehaltfähiger Dienstzeit erhältst du 1,79375 Prozent, höchstens aber 71,75 Prozent (§ 14 Abs. 1 BeamtVG).
3. Dienstbezüge ansetzen: Der Ruhegehaltssatz bezieht sich auf deine ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, also vor allem Grundgehalt, Familienzuschlag der Stufe 1 und Amtszulagen. Sie werden mit dem Faktor 0,9901 nach § 5 Abs. 1 BeamtVG angesetzt.
4. Versorgungsabschlag abziehen: Bei Dienstunfähigkeit vor dem 65. Lebensjahr, die nicht auf einem Dienstunfall beruht, mindert sich das Ruhegehalt um 3,6 Prozent je Jahr, höchstens um 10,8 Prozent (§ 14 Abs. 3 BeamtVG). Gilt für dich eine frühere Altersgrenze, etwa im Polizeivollzugsdienst, tritt sie an die Stelle des 65. Lebensjahres.
5. Mindestversorgung vergleichen: Das Ruhegehalt beträgt mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Günstiger kann die amtsunabhängige Mindestversorgung sein, also 65 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 4 zuzüglich 30,68 Euro (§ 14 Abs. 4 BeamtVG). Gezahlt wird der jeweils höhere Betrag.