Als Versicherungsmakler mit Spezialisierung auf Polizeibeamte, Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst hilft dir OPTINVEST, die passende Dienstunfähigkeitsversicherung mit Polizeidienstunfähigkeitsklausel zu finden: individuell, transparent und verlässlich.
Der Polizeivollzugsdienst stellt besonders hohe gesundheitliche Anforderungen. Schichtdienst, Einsätze und körperliche Belastung gehören zum Alltag. Genau deshalb gilt für Polizeibeamte ein eigener Maßstab der Dienstunfähigkeit, die Polizeidienstunfähigkeit.
Was bedeutet Polizeidienstunfähigkeit?
Kurz gesagt: Du bist polizeidienstunfähig, wenn du den Vollzugsdienst gesundheitlich nicht mehr schaffst und sich das in den nächsten zwei Jahren voraussichtlich nicht ändern wird. Es geht nicht darum, ob du überhaupt noch arbeiten kannst, sondern ob du den besonderen Anforderungen des Polizeidienstes gewachsen bist. Dazu zählen beispielsweise Streifendienst, Nachtschichten, Festnahmen, Einsatztraining sowie das Tragen von Waffe und Schutzausrüstung. Ein Beispiel: Nach einer schweren Knieverletzung kannst du keinen Streifendienst mehr leisten, im Büro aber weiterhin arbeiten. In diesem Fall bist du polizeidienstunfähig, aber nicht allgemein dienstunfähig.
So steht es auch im Gesetz. Als polizeidienstunfähig gilt, wer den besonderen gesundheitlichen Anforderungen für den Polizeivollzugsdienst nicht mehr genügt und seine volle Verwendungsfähigkeit voraussichtlich nicht innerhalb von zwei Jahren wiedererlangt (§ 4 BPolBG für die Bundespolizei, für die Länder beispielsweise § 115 LBG NRW). Festgestellt wird das durch den Dienstvorgesetzten auf Grundlage eines polizeiärztlichen oder amtsärztlichen Gutachtens. Das gilt für die Bundespolizei und das Bundeskriminalamt ebenso wie für die Landespolizeien.
Was passiert nach der Feststellung?
Polizeidienstunfähigkeit bedeutet nicht automatisch Ruhestand. Solange du allgemein dienstfähig bist, prüft dein Dienstherr zunächst, ob du außerhalb des Vollzugsdienstes weiterverwendet werden kannst, etwa im Innendienst oder in der Verwaltung (§ 44 Abs. 2 bis 5 BBG, § 26 Abs. 2 BeamtStG). Erst wenn keine zumutbare anderweitige Verwendung möglich ist, wirst du in den Ruhestand versetzt. Das ist für deine Absicherung entscheidend, denn eine gewöhnliche Dienstunfähigkeitsversicherung leistet in der Regel nur bei allgemeiner Dienstunfähigkeit. Eine Versicherung mit echter Polizeidienstunfähigkeitsklausel knüpft dagegen an die Feststellung der Polizeidienstunfähigkeit an.
Für Polizeianwärter und Beamte auf Probe ist das Risiko noch größer. Sie werden bei Dienstunfähigkeit nicht in den Ruhestand versetzt, sondern entlassen (§ 37 BBG, § 23 Abs. 3 und 4 BeamtStG) und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert (§ 8 SGB VI). Ein Ruhegehalt gibt es für sie nicht. Erst Beamte auf Lebenszeit haben nach einer Wartezeit von fünf Jahren Anspruch auf ein Ruhegehalt (§ 4 BeamtVG), das jedoch deutlich unter den bisherigen Bezügen liegt.
Mit einer privaten Dienstunfähigkeitsversicherung sicherst du dein Einkommen für den Fall ab, dass du deine Laufbahn im Vollzugsdienst aus gesundheitlichen Gründen beenden musst. Die Versicherung zahlt die vereinbarte monatliche DU-Rente und schafft so finanzielle Planungssicherheit, ganz gleich, ob du am Anfang deiner Ausbildung stehst oder bereits seit Jahren im Dienst bist. Ein früher Abschluss lohnt sich doppelt, denn zum einen sind junge Polizeibeamte meist weniger gesundheitlich vorbelastet, zum anderen bleibt der Gesundheitszustand zu Vertragsbeginn für die gesamte Laufzeit maßgeblich, was wiederum deinen Beitrag beeinflusst.
Ebenso wichtig ist ein Tarif, der zu deiner Laufbahn passt. Er sollte dich vom Anwärter über den Beamten auf Probe bis zum Beamten auf Lebenszeit begleiten und sich bei Beförderungen oder steigenden Bezügen ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen lassen. Die Laufzeit sollte bis zum 67. Lebensjahr reichen. Die besondere Altersgrenze der Polizei liegt je nach Dienstherr zwar früher, wechselst du nach einer Polizeidienstunfähigkeit aber in eine andere Laufbahn, gilt für dich in der Regel die allgemeine Altersgrenze von 67 Jahren.
Dienstunfähigkeit ist im öffentlichen Dienst alles andere als ein Randthema. Laut dem Statistischen Bundesamt wurden im Jahr 2024 rund 17 Prozent der 55.900 Neupensionierungen wegen Dienstunfähigkeit ausgesprochen, im Durchschnitt im Alter von knapp 56 Jahren. Das durchschnittliche Ruhegehalt lag im Januar 2025 bei 3.416 Euro brutto (Quelle: Statistisches Bundesamt, Versorgungsempfängerstatistik, Pressemitteilung Nr. 455 vom 17. Dezember 2025). Für Polizeibeamte gilt zusätzlich der strengere Maßstab der Polizeidienstunfähigkeit (§ 4 BPolBG, § 115 LBG NRW). Außerdem treten sie wegen der besonderen Altersgrenze ohnehin früher in den Ruhestand als andere Beamte, beim Bund mit 62 statt mit 67 Jahren (§ 5 BPolBG, § 51 BBG). Beides verkürzt die Zeit, in der du dein Einkommen im Vollzugsdienst verdienen kannst.
Wie hoch deine persönliche Versorgungslücke ausfällt, hängt vor allem von deinem Beamtenstatus ab. Bei einer Versetzung in den Ruhestand wird die Zeit bis zum 60. Lebensjahr zu zwei Dritteln als Zurechnungszeit angerechnet (§ 13 BeamtVG). Gleichzeitig wird das Ruhegehalt um bis zu 10,8 Prozent gekürzt (§ 14 Abs. 3 BeamtVG). Wenn du trotz Polizeidienstunfähigkeit im Innendienst weiterverwendet wirst, bleibt dein Grundgehalt bestehen. Zulagen für den Vollzugsdienst können jedoch entfallen und dein Berufsbild sowie deine Laufbahnperspektive ändern sich grundlegend.
Die folgende Übersicht zeigt, was in den einzelnen Laufbahnphasen passiert und welche Rolle die Dienstunfähigkeitsversicherung dabei spielt.
| Beamtenstatus | Folge einer festgestellten Dienstunfähigkeit | Beamtenrechtliche Versorgung | Leistung der Dienstunfähigkeitsversicherung |
|---|---|---|---|
| Polizeianwärter (Beamter auf Widerruf) | Entlassung aus dem Beamtenverhältnis (§ 37 BBG, § 23 Abs. 4 BeamtStG) | Kein Ruhegehalt. Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung (§ 8 SGB VI), eine Erwerbsminderungsrente setzt Wartezeiten voraus. | Vereinbarte DU-Rente, sofern der Tarif die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit ausdrücklich erfasst |
| Polizeibeamter auf Probe | In der Regel Entlassung. Ruhestand nur bei einer im Dienst erlittenen Krankheit oder Verletzung oder nach Ermessen des Dienstherrn (§ 49 BBG, § 28 BeamtStG) | Meist Nachversicherung; der Dienstherr kann einen Unterhaltsbeitrag bewilligen (§ 15 BeamtVG) | Vereinbarte DU-Rente, sofern der Tarif die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit erfasst |
| Polizeibeamter auf Lebenszeit | Weiterverwendung außerhalb des Vollzugsdienstes, wenn zumutbar. Sonst Versetzung in den Ruhestand (§ 44 BBG, § 26 BeamtStG) | Ruhegehalt nach ruhegehaltfähiger Dienstzeit einschließlich Zurechnungszeit, gekürzt um den Versorgungsabschlag (§ 13, § 14 BeamtVG) | Vereinbarte DU-Rente bei Ruhestand. Bei Weiterverwendung im Innendienst nur, wenn der Tarif eine Polizeidienstunfähigkeitsklausel ohne Ruhestandsvoraussetzung enthält |
Hinweis: Die Übersicht dient der Veranschaulichung. Maßgeblich sind das für dich geltende Beamtenrecht des Bundes oder deines Landes und die Bedingungen des jeweiligen Tarifs.
Vor der Einstellung durchlaufen Polizeibeamte eine polizeiärztliche Untersuchung. Viele von ihnen gehen deshalb davon aus, dass ihre Gesundheitsangaben bei einer Versicherung kein Problem darstellen. Die Versicherer prüfen jedoch anhand eigener Annahmerichtlinien und bewerten beispielsweise Sportverletzungen, Rückenbeschwerden, Einsatzfolgen oder psychotherapeutische Behandlungen unterschiedlich. Bereits kleinere Angaben können bei einem Versicherer zu einem Zuschlag, einem Ausschluss oder sogar zu einer Ablehnung führen, bei einem anderen jedoch nicht.
Bei einer anonymen Risikovoranfrage werden deine Gesundheitsangaben ohne Nennung deines Namens bei mehreren Versicherern eingereicht. So erfährst du vor dem eigentlichen Antrag, welche Tarife für dich infrage kommen und zu welchen Bedingungen. Erst danach entscheidest du, ob und bei welchem Versicherer du einen Antrag stellen möchtest.
Wichtig: Richte die anonyme Risikovoranfrage nicht selbst an den Versicherer, denn sie läuft in der Regel über einen Versicherungsmakler. Wir übernehmen diese Aufgabe gerne für dich und fragen die Versicherer anonymisiert und unverbindlich an. Im späteren Antrag musst du alle Gesundheitsfragen dennoch vollständig und wahrheitsgemäß beantworten (§ 19 VVG).
Grundlage sind deine Gesundheitsangaben der vergangenen Jahre, je nach Versicherer meist die letzten fünf Jahre für ambulante und zehn Jahre für stationäre Behandlungen. Frühere Verletzungen, laufende Therapien oder Diagnosen können die Annahmeentscheidung beeinflussen. Die Prüfung erfolgt anonym, sodass deine persönlichen Daten zunächst nicht an den Versicherer übermittelt werden.
Du erfährst, welche Versicherer deinen Antrag voraussichtlich zu normalen Bedingungen annehmen, ob mit Zuschlägen oder Ausschlüssen zu rechnen ist und welche Tarife eine Polizeidienstunfähigkeitsklausel für deine Laufbahn bieten. Die Rückmeldungen sind unverbindlich, bieten dir aber eine gute Orientierung und helfen dabei, eine Ablehnung zu vermeiden, die spätere Anträge erschweren könnte.
Wir bereiten deine Gesundheitsangaben gemeinsam mit dir vollständig und nachvollziehbar auf und stimmen die Anfrage mit geeigneten Versicherern ab. Anschließend besprechen wir die Rückmeldungen und zeigen dir, welcher Tarif die besten Voraussetzungen für deinen Dienst bei der Polizei bietet.
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung begleitet dich über die gesamte Laufbahn. Deshalb begleiten wir dich von der ersten Beratung bis weit über den Vertragsabschluss hinaus. Transparent, anbieterübergreifend und auf Wunsch vollständig digital.
1. Deine Situation im Polizeidienst verstehen
Zu Beginn sprechen wir über deinen Dienstherrn, deinen Beamtenstatus, deine Laufbahn und deine Verwendung, zum Beispiel Wach- und Wechseldienst, Kriminalpolizei oder Bereitschaftspolizei. Gemeinsam ermitteln wir, welche Absicherung bereits besteht, wo eine Versorgungslücke entstehen kann und welche Rente zu deinen laufenden Verpflichtungen passt.
2. Versicherbarkeit prüfen und Tarife vergleichen
Anschließend vergleichen wir Tarife mit echter Polizeidienstunfähigkeitsklausel. Sind Gesundheitsangaben erforderlich, führen wir zunächst eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern durch. So lässt sich deine Versicherbarkeit prüfen, ohne dass bereits ein offizieller Antrag gestellt wird.
3. Passenden Versicherungsschutz auswählen
Auf Grundlage des Vergleichs entscheidest du selbst, welcher Tarif am besten zu dir passt. Wir begleiten dich bei der digitalen Antragstellung, prüfen alle Unterlagen und stehen dir während des gesamten Antragsprozesses als Ansprechpartner zur Seite.
4. Begleitung über die gesamte Laufbahn
Auch nach dem Abschluss bleiben wir dein Ansprechpartner. Wir unterstützen dich bei der Verbeamtung auf Probe und auf Lebenszeit, bei Beförderungen, bei der Anpassung deiner DU-Rente und bei Fragen im Leistungsfall.
Die Höhe des Beitrags hängt von deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand, deinem Beamtenstatus, der Höhe der gewünschten DU-Rente, der Dauer der Versicherung und den gewählten Tarifleistungen ab. Der Polizeivollzugsdienst wird von den Versicherern als körperlich anspruchsvoller Beruf eingestuft. Die Beiträge liegen deshalb häufig über denen für Verwaltungsbeamte, unterscheiden sich zwischen den Versicherern aber erheblich. Auch die Art der Verwendung spielt eine Rolle, denn einige Versicherer bewerten den Kriminaldienst anders als den Streifendienst.
Die folgende Übersicht zeigt drei Beispielprofile aus unserem Marktvergleich, jeweils mit einer gewünschten garantierten DU-Rente von 1.500 €, einer Versicherungsdauer bis zum 67. Lebensjahr und denselben Leistungsbausteinen: Verzicht auf die abstrakte Verweisung, allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel und Polizeidienstunfähigkeitsklausel.
| Beispielprofil | DU-Rente | Versicherungsdauer | Beispielbeitrag R+V BU C80 classic pro* |
|---|---|---|---|
| 23 Jahre • Polizeianwärter (gehobener Dienst, A9) • 50 % Bürotätigkeit • Nichtraucher | 1.500 € | bis zum 67. Lebensjahr | 100,09 € |
| 27 Jahre • Polizeikommissar auf Probe (gehobener Dienst, A9) • 50 % Bürotätigkeit • Nichtraucher | 1.500 € | bis zum 67. Lebensjahr | 102,61 € |
| 35 Jahre • Polizeibeamter auf Lebenszeit (gehobener Dienst, A11) • 50 % Bürotätigkeit • Nichtraucher | 1.500 € | bis zum 67. Lebensjahr | 111,18 € |
*Die dargestellten Beiträge basieren auf Vergleichsberechnungen für die beschriebenen Beispielprofile mit Stand September 2026. Angegeben ist jeweils der monatliche Zahlbeitrag nach Verrechnung der Überschussbeteiligung, der nicht garantiert ist. Die tatsächliche Beitragshöhe hängt unter anderem vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Beamtenstatus, der Verwendung, der gewünschten DU-Rente sowie den Tarifbedingungen des jeweiligen Versicherers ab.
Die Beispielbeiträge beziehen sich auf den Tarif BU C80 classic pro der R+V, der im Vergleich in allen drei Profilen die volle garantierte Rente von 1.500 € absicherte.
Der Beitrag der R+V steigt mit Alter und Beamtenstatus nur moderat, von 100,09 € für den 23-jährigen Polizeianwärter auf 111,18 € für den 35-jährigen Polizeibeamten auf Lebenszeit. Ein früher Abschluss lohnt sich dennoch doppelt: Du bist vom ersten Dienstjahr an und damit über viele Jahre länger abgesichert, und der Gesundheitszustand bei Vertragsbeginn bleibt für die gesamte Laufzeit maßgeblich.
Die Versicherungsdauer haben wir im Beispiel bis zum 67. Lebensjahr gewählt. Zwar treten Polizeivollzugsbeamte wegen der besonderen Altersgrenze früher in den Ruhestand, beim Bund mit dem 62. Lebensjahr (§ 5 BPolBG) und in NRW ebenfalls mit 62 Jahren oder nach 25 Jahren Wechselschichtdienst bereits mit 61 Jahren (§ 114 LBG NRW). Wirst du jedoch wegen Polizeidienstunfähigkeit in eine andere Laufbahn übernommen, etwa in den Verwaltungsdienst, gilt für dich in der Regel die allgemeine Altersgrenze von 67 Jahren (§ 51 BBG). Eine Laufzeit bis 67 sichert dich deshalb auch in diesem Fall bis zum Ruhestand ab, während ein Vertrag, der bereits mit 62 endet, eine Lücke hinterlassen kann.
Für die Wahl der Dienstunfähigkeitsversicherung sollte nicht allein der Preis entscheidend sein. Wichtig sind vor allem eine echte Polizeidienstunfähigkeitsklausel, flexible Nachversicherungsmöglichkeiten und transparente Bedingungen im Leistungsfall.
Für Polizeibeamte ist die Klausel entscheidend für den Wert der Versicherung. Viele Tarife enthalten eine allgemeine Dienstunfähigkeitsklausel, die nur leistet, wenn du wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wirst. Wirst du dagegen wegen Polizeidienstunfähigkeit in den Innendienst versetzt, zahlt ein solcher Tarif in der Regel nicht. Achte deshalb auf eine Polizeidienstunfähigkeitsklausel, die an die Feststellung der Polizeidienstunfähigkeit gemäß § 4 BPolBG oder dem entsprechenden Landesrecht anknüpft.
Prüfe außerdem, unter welchen Voraussetzungen die Klausel greift. Einige Tarife setzen die Versetzung in den Ruhestand voraus, während andere auch bei einer Weiterverwendung außerhalb des Vollzugsdienstes leisten oder dann eine reduzierte Rente zahlen. Ebenso wichtig sind eine zeitlich unbefristete Klausel, Leistungen bei begrenzter Dienstfähigkeit (§ 27 BeamtStG, § 45 BBG) sowie die Frage, ob die Klausel auch die Entlassung als Anwärter oder Beamter auf Probe umfasst.
Darüber hinaus zählen die üblichen Qualitätsmerkmale, nämlich Nachversicherungsgarantien ohne erneute Gesundheitsprüfung, eine Dynamik, also die regelmäßige Erhöhung von Beitrag und Rente, ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung, also auf den Verweis auf einen anderen Beruf, den du theoretisch noch ausüben könntest, und klare Regelungen zur Nachprüfung und zur Reaktivierung (§ 29 BeamtStG, § 46 BBG).
Ein anbieterübergreifender Vergleich verschafft dir einen transparenten Überblick über diese Unterschiede. Gemeinsam finden wir eine Dienstunfähigkeitsversicherung, die zu deinem Dienst bei der Polizei passt und dich bis zum Ruhestand zuverlässig begleitet.
Eine Polizeidienstunfähigkeitsversicherung ist keine eigenständige Versicherungsart, sondern eine Dienstunfähigkeitsversicherung, die eine Klausel für die Polizeidienstunfähigkeit enthält. Ob sie im Ernstfall zuverlässig leistet, entscheidet sich nicht über die Höhe der Rente, sondern über die Bedingungen. Für Polizeibeamte sind dabei vier Punkte besonders wichtig.
Der Versicherer erkennt die Feststellung der Polizeidienstunfähigkeit durch deinen Dienstherrn als Leistungsfall an, ohne die Berufsunfähigkeit zusätzlich nach seinen eigenen Maßstäben zu prüfen. Voraussetzungen und Grenzen unterscheiden sich je nach Tarif, zum Beispiel ob die Klausel eine Versetzung in den Ruhestand voraussetzt.
Polizeianwärter werden bei Dienstunfähigkeit entlassen. Ein guter Tarif erfasst deshalb ausdrücklich auch die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit und nicht nur die Versetzung in den Ruhestand. Einige Versicherer bieten darüber hinaus einen Dienstanfänger-Schutz mit erhöhter Rente für Anwärter und Probebeamte an.
Die Versicherungsdauer sollte bis zum 67. Lebensjahr reichen. So bist du auch dann bis zum Ruhestand abgesichert, wenn du nach einer Polizeidienstunfähigkeit in eine andere Laufbahn wechselst und für dich die allgemeine Altersgrenze gilt. Achte außerdem darauf, dass die Klausel bis zum Vertragsende gilt.
Verbeamtung auf Probe, Ernennung auf Lebenszeit, Beförderung oder Wechsel der Verwendung verändern deinen Absicherungsbedarf. Nachversicherungsgarantien ermöglichen es, die DU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
Ob Polizeianwärter, Beamter auf Probe oder seit Jahren im Vollzugsdienst, die Fragen ähneln sich. Welche Klausel brauche ich? Welche Rente ist sinnvoll? Bis wann sollte der Vertrag laufen? Da sich die Bedingungen der Versicherer gerade bei der Polizeidienstunfähigkeit deutlich unterscheiden, lohnt sich eine Beratung vor der Antragstellung.
Wir unterstützen dich dabei, die Tarife miteinander zu vergleichen, und zeigen dir, welche Leistungen für Polizeibeamte wirklich wichtig sind. Gemeinsam ermitteln wir deinen Absicherungsbedarf und erklären dir transparent, worauf es bei einer langfristig passenden Dienstunfähigkeitsversicherung ankommt.
Auf Wunsch prüfen wir deine Versicherbarkeit zunächst im Rahmen einer anonymen Risikovoranfrage. So erhältst du eine unverbindliche Einschätzung mehrerer Versicherer, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird.
Im folgenden FAQ-Bereich beantworten wir die häufigsten Fragen zur Dienstunfähigkeitsversicherung für die Polizei. Für dich ist die Beratung kostenlos und unverbindlich, denn bei einem Abschluss werden wir vom Versicherer über eine Courtage vergütet.
Polizeibeamte müssen strengere gesundheitliche Anforderungen erfüllen als andere Beamte und unterliegen mit der Polizeidienstunfähigkeit einem eigenen Maßstab. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist deshalb eine der wichtigsten Absicherungen im Vollzugsdienst. Sie ist aber nur so gut wie ihre Klausel. Ein Tarif ohne Polizeidienstunfähigkeitsklausel lässt dich im entscheidenden Moment ohne Leistung dastehen.
Achte bei der Tarifwahl auf eine echte Polizeidienstunfähigkeitsklausel, auf Schutz bereits als Anwärter, auf eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr und auf Nachversicherungsgarantien, mit denen die Rente mit deiner Laufbahn mitwächst. Der Beitrag ist wichtig, die Bedingungen sind wichtiger.
Wir unterstützen dich dabei, Tarife mit Polizeidienstunfähigkeitsklausel sachlich miteinander zu vergleichen. Auf Wunsch prüfen wir zunächst deine Versicherbarkeit über eine anonyme Risikovoranfrage und begleiten dich anschließend von der Auswahl über die Antragstellung bis zur langfristigen Betreuung. Anbieterübergreifend, transparent, kostenlos und unverbindlich.
Die Informationen auf dieser Seite sind allgemein gehalten und ersetzen keine individuelle Beratung. Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen und das für dich geltende Beamtenrecht des Bundes oder deines Landes.
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Unser Anspruch ist es nicht, einen bestimmten Versicherer zu empfehlen, sondern gemeinsam mit dir eine Lösung zu finden, die zu deinem Gesundheitszustand, deiner Verwendung und deinem Absicherungsbedarf passt. Dafür vergleichen wir die Tarife sachlich, erläutern die Unterschiede verständlich und unterstützen dich bei Bedarf mit einer anonymen Risikovoranfrage.
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