Dienstunfähigkeitsklausel: Was die echte DU-Klausel für Beamte leistet

Entlassung statt Pension

Warum Anwärter und Probebeamte besonders genau hinschauen sollten

Viele Klauseln sind großzügig, wenn du in den Ruhestand gehst, aber streng, wenn du entlassen wirst. Genau das trifft junge Beamte. Wirst du als Beamter auf Widerruf oder auf Probe dauernd dienstunfähig und ist ein Ruhestand nicht möglich, endet dein Beamtenverhältnis mit der Entlassung (§ 23 Abs. 1 Nr. 3 BeamtStG, für Bundesbeamte § 32 Abs. 1 Nr. 2 BBG). In den Ruhestand musst du als Beamter auf Probe nur bei einem Dienstunfall oder einer dienstlich verursachten Erkrankung versetzt werden (§ 28 Abs. 1 BeamtStG, für Bundesbeamte § 49 Abs. 1 BBG).

Nach einer Entlassung erhältst du kein Ruhegehalt. Stattdessen meldet dich dein Dienstherr rückwirkend in der gesetzlichen Rentenversicherung an (§ 8 SGB VI). Daraus eine Erwerbsminderungsrente zu bekommen, ist schwer. Du brauchst in der Regel fünf Jahre Wartezeit, drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren und darfst auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten können (§ 43 SGB VI). Wer nur für seinen Dienst ungeeignet ist, erfüllt das oft nicht.

Selbst auf Lebenszeit ist die Lücke groß. Ein Ruhegehalt setzt meist mindestens fünf Dienstjahre voraus (für Bundesbeamte § 4 Abs. 1 BeamtVG, die Länder regeln das ähnlich). Rechenbeispiel nach Bundesrecht: Bist du mit 30 Jahren nach acht Dienstjahren dienstunfähig, ergeben Dienstzeit, Zurechnungszeit und Versorgungsabschlag rund 45 Prozent deiner ruhegehaltfähigen Dienstbezüge (§ 13 und § 14 BeamtVG). Ist die Mindestversorgung höher, bekommst du diese (§ 14 Abs. 4 BeamtVG). In beiden Fällen bleibt viel weniger als dein bisheriges Gehalt.

Vollzugsdienste

Spezielle DU-Klausel für Polizei, Justizvollzug und Feuerwehr

Wer im Einsatzdienst arbeitet, muss strengere gesundheitliche Anforderungen erfüllen. Nach einer Knieverletzung kannst du zum Beispiel polizeidienstunfähig sein, obwohl du am Schreibtisch voll arbeiten könntest (für die Bundespolizei § 4 BPolBG, die Länder haben ähnliche Regeln). Häufig wechselst du dann in die Verwaltung, statt pensioniert zu werden. Mit einer allgemeinen Dienstunfähigkeitsklausel gehst du dabei meist leer aus, obwohl du zum Beispiel Zulagen verlierst.

Eine spezielle Dienstunfähigkeitsklausel greift schon bei Polizeidienstunfähigkeit oder Vollzugsdienstunfähigkeit. Längst nicht jeder Versicherer bietet sie für alle Vollzugsdienste an, oft gilt sie nur für die Polizei. Bei Entlassung zahlen manche Tarife nur eine begrenzte Zeit, zum Beispiel 72 Monate. Der erweiterte Schutz kostet in der Regel einen höheren Beitrag.

Versicherer im Vergleich

Wie sieben Versicherer die Dienstunfähigkeitsklausel regeln

Nicht jeder Versicherer bietet überhaupt eine DU-Klausel an. Franke und Bornberg zählen 22 Versicherer mit Dienstunfähigkeitsklausel, bei 16 davon ist die Klausel echt oder eingeschränkt echt und die Rente bleibt gleich hoch (Franke und Bornberg, Echte DU-Klausel für Beamte, Stand 06/2026).

Unsere Tabelle stützt sich auf die Bedingungen, die wir für unsere Versicherer-Seiten Ziffer für Ziffer gelesen haben, und auf unseren Marktvergleich mit Stand 06/2026. Merkmale, die wir nicht geprüft haben, sind so gekennzeichnet. Maßgeblich sind immer die Versicherungsbedingungen deines Vertrags.

Bei der Versetzung in den Ruhestand folgen alle sieben Versicherer der Entscheidung des Dienstherrn, bei ERGO allerdings nur bis zum 46. Geburtstag und bei der NÜRNBERGER nur für Beamte und Richter auf Lebenszeit. Die größten Unterschiede zeigen sich bei der Entlassung. Die Debeka zahlt Beamten auf Widerruf und auf Probe sechs Jahre auf Grundlage der Entscheidung des Dienstherrn und prüft danach selbst, ob du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist (§ 2 Abs. 4 der Bedingungen 01/2026). Bei ERGO endet diese Leistung für Anwärter und Probebeamte nach drei Jahren (Ziffer 3.7 der Bedingungen 12/2022). Ausführliche Auswertungen findest du auf unseren Seiten zur Debeka und zur Allianz.

Checkliste

Daran erkennst du eine gute Dienstunfähigkeitsklausel

• Sie greift bei Versetzung in den Ruhestand und bei Entlassung.
• Bei Entlassung zahlt der Versicherer zeitlich unbegrenzt oder zumindest viele Jahre.
• Es gibt keine Altersgrenze, ab der wieder die normale BU-Prüfung gilt.
• Im Vollzugsdienst nennt eine spezielle Klausel deinen Dienst ausdrücklich.
• Teil-Dienstunfähigkeit ist enthalten oder zubuchbar.
• Der Versicherer verzichtet auf die abstrakte Verweisung. Er schickt dich also nicht in einen anderen Beruf, den du nur theoretisch noch ausüben könntest.
• Du kannst deine Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung aufstocken, idealerweise auch bei der Verbeamtung auf Lebenszeit.
• Scheidest du aus dem Beamtendienst aus, bleibt der Schutz als Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen.

Antrag und Gesundheit

Gesundheitsfragen der Dienstunfähigkeitsversicherung: Geht es auch ohne Gesundheitsprüfung?

Zusammen mit dem Antrag beantwortest du die Gesundheitsfragen des Versicherers. Nimm dir dafür Zeit und gib alles vollständig an. Verschweigst du etwas, kann der Versicherer später vom Vertrag zurücktreten oder die Zahlung verweigern.

Die Risikoprüfung findet beim Antrag statt. Erkrankst du nach dem Abschluss, musst du das nicht nachmelden, dein Vertrag bleibt bestehen. Deshalb ist der Dienstantritt ein guter Zeitpunkt: Du bist meist jung und gesund, und viele kümmern sich dann ohnehin um ihre private Krankenversicherung.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung ist die Ausnahme. Einzelne Versicherer stellen kaum Gesundheitsfragen, wenn du kurz vorher bei einem kooperierenden Krankenversicherer eine private Krankenversicherung ohne Zuschlag und Ausschluss abgeschlossen hast, meist nur bis zu einer begrenzten Rentenhöhe. Andere bieten Dienstanfängern verkürzte Gesundheitsfragen an. Später kannst du deine Rente in vielen Tarifen über eine Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Heirat oder Familienzuwachs.

Bei Vorerkrankungen stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern gleichzeitig. Die Anfrage läuft ohne deinen Namen, sie wird also nicht dir persönlich zugeordnet. So siehst du vorab, wer dich zu welchen Bedingungen annehmen würde.

Unsere Beratung

So finden wir gemeinsam die passende DU-Klausel

1. Bedarf ermitteln

Zuerst schauen wir auf deinen Status, deinen Dienst und deine Versorgung im Ernstfall. Daraus leiten wir ab, wie hoch deine DU-Rente sein sollte.

2. Klauseln vergleichen

Wir legen die Dienstunfähigkeitsklauseln nebeneinander, die für deinen Status und deinen Dienst in Frage kommen. Im Mittelpunkt stehen Entlassung, Altersgrenzen und Vollzugsklauseln.

3. Tarif auswählen

Du wählst den Tarif, der zu dir passt. Beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen stehen wir dir zur Seite.

4. Dranbleiben

Auch Jahre später sind wir für dich da, etwa wenn du deine Rente nach der Verbeamtung auf Lebenszeit erhöhen möchtest oder einen Leistungsantrag stellst.

Häufige Fragen

FAQ zur Dienstunfähigkeitsklausel

Die folgenden Antworten helfen dir bei den häufigsten Fragen rund um die DU-Klausel. Findest du deine Frage nicht, ruf uns an oder buche einen Termin.

Fazit

Darauf kommt es bei der Dienstunfähigkeitsklausel an

Die Dienstunfähigkeitsklausel ist einer der wichtigsten Bestandteile deiner Absicherung als Beamter. Mit einer echten DU-Klausel reicht die Entscheidung deines Dienstherrn aus. Ob sie dir im Ernstfall wirklich hilft, entscheiden aber die Details: Entlassung, Altersgrenzen, Vollzugsdienste und Teil-Dienstunfähigkeit.

Bist du Anwärter, Referendar oder Probebeamter, lohnt sich ein genauer Vergleich besonders. Gemeinsam finden wir die DU-Klausel, die zu deinem Status und deiner Laufbahn passt.