Dienstunfähigkeitsversicherung der Bayerischen für Beamte im Vergleich

Wie viel von der Besoldung beim Ruhegehalt übrig bleibt

Beim Bund wächst das Ruhegehalt mit jedem Dienstjahr um 1,79375 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, höchstens bis 71,75 Prozent (§ 14 Abs. 1 BeamtVG). Bei Dienstunfähigkeit rechnet der Dienstherr die Zeit bis zum 60. Lebensjahr zu zwei Dritteln als Zurechnungszeit hinzu (§ 13 Abs. 1 BeamtVG). Für jedes Jahr vor dem 65. Lebensjahr kürzt er das Ergebnis um 3,6 Prozent, höchstens um 10,8 Prozent (§ 14 Abs. 3 BeamtVG). Für einen Verwaltungsbeamten, der mit 30 Jahren nach 8 Dienstjahren dienstunfähig wird, ergibt das 8 Dienstjahre plus 20 Jahre Zurechnungszeit, also 28 ruhegehaltfähige Jahre und einen Ruhegehaltssatz von rund 50 Prozent. Nach dem Abschlag von 10,8 Prozent verbleiben rund 45 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Weniger als die Mindestversorgung gibt es nicht, beim Bund 35 Prozent der eigenen Bezüge oder 65 Prozent aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 4 zuzüglich 30,68 Euro, je nachdem, was höher ist (§ 14 Abs. 4 BeamtVG). Die Länder haben eigene Versorgungsgesetze, deren Werte abweichen können. Die Differenz zwischen Ruhegehalt und bisherigem Nettoeinkommen ist die Lücke, die eine private Dienstunfähigkeitsrente schließen soll.

Je früher der Antrag, desto größer die Chance auf normale Annahme

Die Risikoprüfung findet beim Antrag statt, nicht im Leistungsfall. Wer als Student oder Referendar bzw. Anwärter abschließt, bringt meist eine kurze Krankengeschichte mit und wird eher ohne Zuschlag oder Ausschluss angenommen. Jede spätere Diagnose kann einen Abschluss verteuern, für Ausschlüsse sorgen oder sogar verhindern, ein bestehender Vertrag bleibt davon unberührt. Die Bayerische nimmt Versicherte ab einem Eintrittsalter von 10 Jahren an und gibt an, dass eine Psychotherapie kein pauschaler Ablehnungsgrund für einen Antrag auf BU PROTECT ist.  Wie sie einzelne Vorerkrankungen im Einzelfall bewertet, steht nicht in den Bedingungen, sondern in ihren Annahmerichtlinien. Deshalb klären wir solche Fragen vorab gemeinsam mit dir über eine anonyme Risikovoranfrage. 

Hinweis: Zusammenfassung ohne Anspruch auf Vollständigkeit. Maßgeblich ist der Wortlaut der Bedingungen 26L07, 26L50, 26L51 und 26L34 (Stand 09/2025) der BY die Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G. Ältere Verträge können abweichende Bedingungen haben.

Fünf Grenzen, die du vor dem Abschluss kennen solltest

1. Teildienstfähigkeit nur mit Option: Ohne Teil-DU-Schutz leistet die Bayerische bei begrenzter Dienstfähigkeit nicht. Mit Option gilt ein Korridor von 20 bis 49 Prozent Arbeitszeitkürzung. Die Debeka hat die Regelung ab 25 Prozent ohne Baustein enthalten. 
2. Vollzugsklausel nur mit Option und mit Frist: Die Debeka hat die Klausel für Polizei, Justizvollzug und Feuerwehr im Tarif, die NÜRNBERGER kennt ebenfalls 72 Monate bei Entlassung, aber nur für die Polizei. 
3. Konkrete Verweisung nach Entlassung: Wer nach der Entlassung eine Tätigkeit aufnimmt, die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht, verliert die Rente. Die Bayerische darf das bei der Nachprüfung aktiv prüfen. 
4. Fristen beim Dienstanfänger-Schutz: Der Bonus greift nur, wenn der Leistungsfall innerhalb von sieben Jahren nach der Ernennung zum Beamten auf Widerruf und vor dem 40. Geburtstag eintritt. 
5. 30 Prozent der Bruttobezüge: Nachversicherung und Beitragsdynamik stoßen bei Beamten an diese Grenze, bei Angestellten sind es 60 Prozent des Bruttoeinkommens. Eine Ernennung zum Beamten auf Probe oder auf Lebenszeit ist kein eigener Nachversicherungsanlass, eine Bezügesteigerung um mindestens 10 Prozent dagegen schon.

Welche Fragen du dir vor der Entscheidung stellen solltest

Du bist Anwärter bzw. Referendar oder Beamter auf Probe. Dann ist die Phase ohne Versorgung dein größtes Risiko. Bei Entlassung gibt es kein Ruhegehalt, nur die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung (§ 8 SGB VI), und die Erwerbsminderungsrente scheitert meist an der Wartezeit (§ 43 SGB VI). Die Bayerische leistet bei Entlassung ohne Frist und mit Dienstanfänger-Schutz 150 Prozent der Rente, verweist aber konkret auf eine tatsächlich aufgenommene Tätigkeit. 

Du bist im Vollzugsdienst. Ohne Vollzugsdienst-Schutz ist die besondere Dienstunfähigkeit nicht versichert.  Frag dich, ob du bei Entlassung länger als 72 Monate abgesichert sein willst und ob du eine Leistung bei Weiterverwendung im Innendienst erwartest. Beides leistet der Vollzugsdienst-Schutz nicht. 

Du planst eine lange Laufbahn mit Beförderungen. Dann zählen die Grenzen der Nachversicherung. Bis 48.000 Euro Jahresrente, ereignisabhängig bis 50, anlassfrei einmal in den ersten fünf Jahren bis 45, insgesamt höchstens 30 Prozent der Bruttojahresbezüge. Eine Bezügesteigerung um mindestens 10 Prozent zählt als Anlass, die Ernennung auf Lebenszeit nicht.

Dein Weg könnte aus dem Beamtenstatus herausführen. Die BU PROTECT ist eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung und prüft den zuletzt ausgeübten Beruf. Der Wechsel in die Privatwirtschaft ist ein Nachversicherungsanlass, und der Prestige-Schutz greift dann auch mit dem Verzicht auf die konkrete Verweisung, weil du im Leistungsfall kein Beamter mehr bist. 

Diese Fragen gehören auf deine Prüfliste.

• Leistet der Tarif bei Entlassung von Anwärtern und Probebeamten ohne Frist? Bei der Bayerischen ja, im Vollzugsdienst-Schutz und feuerwehrtechnischen Dienst jedoch nur 72 Monate. 
• Ist die Teildienstfähigkeit im Grundtarif enthalten oder ein Baustein? Bei der Bayerischen ein Baustein ab 20 Prozent. 
• Wie hoch fällt die Starterrente aus und bis zu welchem Alter? Bei der Bayerischen 150 Prozent bis 2.500 Euro, Leistungsfall vor dem 40. Geburtstag. 
• Wächst die Rente mit der Laufbahn mit? Bei der Bayerischen bis 48.000 Euro Jahresrente, bei Beamten höchstens 30 Prozent der Bruttobezüge. 
• Reicht die Laufzeit bis zu deiner Altersgrenze? Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug haben in Bund und Ländern niedrigere Altersgrenzen als Verwaltung und Schule. Die Bayerische erlaubt eine Verlängerung ohne Risikoprüfung, wenn deine Altersgrenze um mindestens zwölf Monate steigt.

Dazu kommt die Gesundheitsprüfung. Dieselbe Diagnose kann bei einem Versicherer zum Ausschluss führen und bei einem anderen ohne Zuschlag angenommen werden. Eine anonyme Risikovoranfrage über einen spezialisierten Versicherungsmakler wie OPTINVEST Beamte klärt das vor dem Antrag, ohne dass ein Versicherer deinen Namen erfährt. Im Antrag selbst musst du alle Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantworten (§ 19 VVG).

Downloads zur Dienstunfähigkeitsversicherung der Bayerischen für Beamte

die Bayerische Tarifbedingungen und Versicherungsunterlagen auf einen Blick

Lade dir hier die Allgemeinen Versicherungsbedingungen und Tarifbedingungen der Bayerischen für Beamte und Beamtenanwärter herunter. So kannst du Leistungen, Vertragsdetails und DU-Klauseln transparent prüfen und verschiedene Tarifbausteine besser vergleichen.

Die Experten hinter dienstunfaehigkeitsversicherung.de

Spezialisiert auf den Vergleich von Dienstunfähigkeitsversicherungen für Beamte

dienstunfaehigkeitsversicherung.de ist eine Marke der OPTINVEST GmbH & Co. KG. Seit vielen Jahren beraten wir Beamte des Bundes und der Länder zur Dienstunfähigkeitsversicherung, vom Anwärter bis zum Beamten auf Lebenszeit.

Unser Team ist auf Versicherungs- und Finanzlösungen für den öffentlichen Dienst spezialisiert. Wir lesen Bedingungen wie die der Debeka im Detail, kennen die Unterschiede zwischen den Versicherern und wissen, welche Klauseln für deinen Beamtenstatus entscheidend sind. Dieses Fachwissen fließt in jede Beratung und jeden Vergleich ein.

Unser Anspruch ist es nicht, einen bestimmten Versicherer zu empfehlen, sondern gemeinsam mit dir die Lösung zu finden, die zu deinem Gesundheitszustand, deiner Laufbahn und deinem Absicherungsbedarf passt. Dafür vergleichen wir sachlich, erläutern die Unterschiede verständlich und unterstützen dich bei Bedarf mit einer anonymen Risikovoranfrage.

Auch nach dem Abschluss bleiben wir dein Ansprechpartner. Wir begleiten dich während deiner gesamten Beamtenlaufbahn, ob bei der Verbeamtung auf Lebenszeit, bei Beförderungen, bei der Anpassung deiner Rente oder bei Fragen im Leistungsfall.