DBV Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte und Anwärter im Vergleich

Drei Wege zur Absicherung

Welche Dienstunfähigkeitstarife bietet die DBV an?

Die DBV bietet drei Wege zur Dienstunfähigkeitsabsicherung. Die selbstständige Dienstunfähigkeitsversicherung (SDV) für alle Beamten, die Dienstanfänger-Police als Kombination aus DU-Schutz und Altersvorsorge für Beamte auf Widerruf und auf Probe sowie den Tarif DU SmartFlex als reine Risikoabsicherung für Beamtenanwärter mit späterer Option auf Altersvorsorge. Alle drei beruhen auf denselben Bedingungen für die allgemeine Dienstunfähigkeit.

Die folgende Übersicht zeigt, worin sich die drei Varianten unterscheiden. Grundlage sind die Bedingungen der DBV.

Zwei Phasen, eine Police

Wie funktionieren Phase 1 und Phase 2 bei Dienstanfänger-Police und DU SmartFlex?

In Phase 1, also bis zur Verbeamtung auf Lebenszeit, versichert die DBV je nach Besoldungsgruppe eine Dienstunfähigkeitsrente von 2.000 bis 3.000 Euro im Monat. Mit der Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit beginnt Phase 2 und die Rente sinkt auf den im Versicherungsschein vereinbarten Betrag, bei der DBV je nach Besoldungsgruppe höchstens 750 bis 2.300 Euro. Innerhalb von sechs Monaten nach dem Phasenwechsel kann die Rente ohne neue Gesundheitsprüfung auf bis zu 80 Prozent der Nettoversorgungslücke erhöht werden.

Die Logik der zwei Phasen folgt der Versorgungssituation. Wer als Beamter auf Widerruf oder auf Probe dienstunfähig wird, wird in der Regel entlassen und in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert. Ein Ruhegehalt gibt es dann nicht, deshalb muss die private Rente das gesamte Einkommen ersetzen. Eine Ausnahme gilt bei einer im Dienst erlittenen Krankheit oder Verletzung, dann werden Beamte auf Probe in den Ruhestand versetzt (§ 49 BBG, § 28 BeamtStG). Mit der Ernennung auf Lebenszeit und nach fünf Jahren Dienstzeit entsteht ein Anspruch auf Ruhegehalt, mindestens auf die Mindestversorgung. Die private Rente muss dann nur noch die Lücke zwischen Ruhegehalt und bisherigem Nettoeinkommen schließen.

Die DBV legt für beide Phasen Pauschalgrenzen fest, die ohne weitere finanzielle Prüfung versichert werden können. Die Werte entsprechen dem Produktsteckbrief DU SmartFlex mit Stand April 2026 und gelten laut DBV ebenso für die Dienstanfänger-Police.

Status entscheidet

Was leistet die DBV je nach Beamtenstatus?

Die DBV leistet bei allgemeiner Dienstunfähigkeit, sobald der Dienstherr dich wegen festgestellter Dienstunfähigkeit entlässt oder in den Ruhestand versetzt. Die Feststellung durch den Amtsarzt oder einen vom Dienstherrn beauftragten Gutachter reicht aus, eine eigene medizinische Prüfung findet nicht statt. Diese Bindung an die Entscheidung des Dienstherrn bezeichnet man als echte Dienstunfähigkeitsklausel (echte DU-Klausel). Das gilt für Beamte auf Widerruf, auf Probe und auf Lebenszeit ohne feste zeitliche Begrenzung der Rentenzahlung, solange die Voraussetzungen der Bedingungen fortbestehen.

Dienstunfähig ist, wer seine Dienstpflichten aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr erfüllen kann. Der Dienstherr kann Dienstunfähigkeit auch annehmen, wenn ein Beamter innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst getan hat und keine Aussicht besteht, dass die Dienstfähigkeit innerhalb weiterer sechs Monate wiederhergestellt wird (§ 44 Bundesbeamtengesetz, BBG). Für Landesbeamte gilt § 26 Beamtenstatusgesetz (BeamtStG), die Frist für die Wiederherstellung bestimmt dort das jeweilige Landesrecht. Nach dem Statistischen Bundesamt entfielen im Jahr 2024 rund 17 Prozent der Neupensionierungen im öffentlichen Dienst auf Dienstunfähigkeit, die Betroffenen waren im Durchschnitt 55,8 Jahre alt (Pressemitteilung Nr. 455 vom 17. Dezember 2025). Was aus der Feststellung folgt, hängt vom Beamtenstatus ab.

Blick ins Bedingungswerk

Welche Regelungen enthalten die DBV-Bedingungen zur Dienstunfähigkeit?

Die Bedingungen der DBV enthalten eine echte und vollständige Dienstunfähigkeitsklausel und den Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Optional kommen die Absicherung der Teildienstunfähigkeit ab 20 Prozent Arbeitszeitkürzung und eine Zusatzvereinbarung zur speziellen Dienstunfähigkeit für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug hinzu. Erhöhungsoptionen ohne Gesundheitsprüfung gelten vor Vollendung des 50. Lebensjahres. Die Leistungsentscheidung erfolgt innerhalb einer Woche nach Vorliegen aller Unterlagen.

Die folgende Übersicht fasst die wichtigsten Regelungen zusammen. Grundlage sind die Versicherungsbedingungen für die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit Einschluss des allgemeinen Dienstunfähigkeitsrisikos (Stand Dezember 2023), die Bedingungen für die Ausübung von Optionen in der Privatversorgung (Stand April 2024) und die Zusatzvereinbarung für den Einschluss des speziellen Dienstunfähigkeitsrisikos (Stand April 2024). Die Fundstellen beziehen sich auf die Abschnittsnummern dieser Dokumente, die Versicherungsbedingungen werden als AVB abgekürzt.

DBV im Marktvergleich

Wie unterscheidet sich die DBV von Debeka, Bayerischer, SIGNAL IDUNA und NÜRNBERGER?

Die DBV leistet bei Entlassung von Anwärtern ohne feste zeitliche Begrenzung, solange die Erkrankung fortbesteht und keine andere Tätigkeit ausgeübt wird, bietet mit der Dienstanfänger-Police und der DU SmartFlex zwei Anwärtertarife mit Rentenhöhen bis 3.000 Euro und sichert die Teildienstunfähigkeit ab 20 Prozent ab. Die Debeka begrenzt die Leistung für Anwärter auf sechs Jahre, die Bayerische und SIGNAL IDUNA lösen den Anwärterschutz über prozentuale Zuschläge auf die Rente, und die NÜRNBERGER leistet beim Polizeibaustein ebenfalls 72 Monate.

Die folgende Übersicht stellt die Regelungen der DBV den Tarifen von vier weiteren Versicherern gegenüber, die in unserem Marktvergleich mit Stand Juni 2026 für Beamte eine Rolle spielen. Grundlage sind die jeweiligen Bedingungswerke und Produktinformationen. Würde ein Merkmal nicht geprüft, ist das vermerkt.

Für wen die DBV passt und für wen nicht

Für Beamte auf Widerruf und auf Probe mit mehreren Jahren bis zur Ernennung auf Lebenszeit ist die DBV eine der Adressen, die der Prüfung standhalten, weil die Leistung bei Entlassung nicht auf sechs Jahre begrenzt ist und die Startrenten hoch sind. Für Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug ist die Zusatzvereinbarung zur speziellen Dienstunfähigkeit relevant, allerdings mit der Begrenzung auf 72 Monate nach Entlassung. Für Beamte auf Lebenszeit erfüllt die selbstständige DU-Versicherung die Kernanforderungen, der Verzicht auf die konkrete Verweisung ist dort ein Pluspunkt. Weniger passend ist die DBV für Beamte über 43 Jahren, die einen Anwärtertarif suchen, und für Beamte, die in der Anwärterzeit eine Arbeitsunfähigkeitsklausel oder eine individuell wählbare Dynamik wünschen.