Beratung zur Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamte

Ja, in den meisten Fällen. Beamte auf Lebenszeit erhalten bei Dienstunfähigkeit, sofern mindestens fünf Jahre ruhegehaltfähige Dienstzeit zurückgelegt wurden, zwar Ruhegehalt, in den ersten Dienstjahren jedoch häufig nur die Mindestversorgung von 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder den amtsunabhängigen Mindestbetrag. Der Ruhegehaltssatz steigt um 1,79375 Prozent je Dienstjahr, sodass der Bedarf mit jedem Jahr sinkt. Erst kurz vor der Altersgrenze ist die Versorgung so hoch, dass eine private Absicherung entbehrlich werden kann.

Ja, für Anwärter und Referendare ist sie in der Regel sinnvoll. Beamte auf Widerruf werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und erhalten kein Ruhegehalt. Sie werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, erfüllen aber meist nicht die Wartezeit von fünf Jahren für eine Erwerbsminderungsrente. Ohne private Absicherung bleibt dann kein laufendes Einkommen.

Nein. Tarifbeschäftigte im öffentlichen Dienst sind keine Beamten, deshalb gibt es für sie keine Dienstunfähigkeit im beamtenrechtlichen Sinn. Sie sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert und erhalten bei Krankheit oder Behinderung eine Erwerbsminderungsrente, wenn sie die Wartezeit von fünf Jahren und drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren erfüllen. Diese Rente deckt in der Regel nur einen Teil des bisherigen Einkommens. Für Angestellte ist deshalb eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Dienstunfähigkeitsklausel passend. Wer später verbeamtet werden möchte, sollte einen Tarif wählen, bei dem die Dienstunfähigkeitsklausel nachträglich vereinbart werden kann.

Das Höchsteintrittsalter legt jeder Versicherer in seinen Tarifbedingungen fest, es gibt keine gesetzliche Grenze. Unabhängig davon steigt der Beitrag mit dem Eintrittsalter, und die Gesundheitsprüfung wird mit den Jahren anspruchsvoller. Deshalb lohnt sich ein früher Abschluss.

Bei einer echten Dienstunfähigkeitsklausel erkennt der Versicherer die Feststellung der Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn an und zahlt die vereinbarte Rente ohne eigene Prüfung der Berufsunfähigkeit. Bei einer unechten oder eingeschränkten Klausel prüft der Versicherer zusätzlich nach seinen Maßstäben oder kann die Leistung auf bestimmte Beamtengruppen, Ursachen oder Zeiträume beschränken. Im Ernstfall entscheidet diese Formulierung darüber, ob die Versicherung zahlt.

Für dich fällt keine separate Beratungsrechnung an. Als Versicherungsmakler werden wir bei erfolgreicher Vermittlung über eine Courtage des Versicherers vergütet, die im Beitrag enthalten ist. Kommt kein Vertrag zustande, entstehen dir keine Kosten. Die Grundlage unserer Beratung und die Gründe für jede Empfehlung legen wir offen.

Nein, der erste Termin dient der Bestandsaufnahme, der Aufklärung und der Bedarfsermittlung, nicht dem Abschluss. Du erhältst danach einen dokumentierten Vorschlag und entscheidest in Ruhe. Wird in einer Beratung Druck aufgebaut, ist das ein Warnsignal.

In der Regel nicht. Dienstunfähigkeit ist ein beamtenrechtlicher Begriff, Berufsunfähigkeit ein versicherungsrechtlicher. Ohne Dienstunfähigkeitsklausel muss der Versicherer die Berufsunfähigkeit nach seinen eigenen Kriterien prüfen, auch wenn der Dienstherr dich bereits in den Ruhestand versetzt hat. Das kann dazu führen, dass der Dienstherr Dienstunfähigkeit feststellt, der Versicherer aber nicht leistet.

Die Rente sollte die Lücke zwischen deinen bisherigen Nettobezügen und der Versorgung des Dienstherrn schließen. Bei Anwärtern und Beamten auf Probe entfällt die Versorgung, sodass fast das gesamte Nettoeinkommen abzusichern ist. Bei Beamten auf Lebenszeit ergibt sich die Lücke aus Dienstzeit, Zurechnungszeit, Versorgungsabschlag und Mindestversorgung. Wir berechnen sie in der Beratung mit deinen Daten.

Die Versicherung bleibt bestehen, denn sie ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel. Wechselst du in ein Angestelltenverhältnis, gilt weiterhin der Schutz bei Berufsunfähigkeit. Die Dienstunfähigkeitsklausel läuft dann ins Leere, weil kein Dienstherr mehr über Dienstunfähigkeit entscheidet. Wir prüfen in diesem Fall, ob Rentenhöhe und Endalter noch passen.

Eine große. Die Gesundheitsfragen im Antrag müssen nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden, sonst kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten oder ihn anpassen und im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Wir gehen die Fragen gemeinsam mit dir durch und gleichen sie mit deiner Krankenakte ab. Bei Vorerkrankungen starten wir vorab eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern.

Ja, wir prüfen bestehende Verträge auf die Qualität der Dienstunfähigkeitsklausel, die Rentenhöhe, das Endalter und die Nachversicherungsmöglichkeiten. Häufig lässt sich ein bestehender Vertrag anpassen. Ist die Klausel eingeschränkt oder fehlt sie ganz, vergleichen wir, ob ein neuer Vertrag die bessere Lösung ist.